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缺牌照、少场景 360金融“惊险一跃”

  郭建杭

  如果从互联网理财平台“你财富”上线时开始计算,相对于同类自互联网公司中诞生的互联网金融平台而言,360金融起步并不早。发力晚,又缺乏有含金量的金融牌照,360金融如何在金融科技这片红海中站稳脚跟?尽管360金融将自己定位为一家创业公司,而不是摆在与蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融、百度金融同场竞技的位置,但他们也在思考,如果“我们只定位为科技公司,那么牌照是否不再是必备选项了?”

  2018年1月7日,360金融区块链研究中心、Qtum量子链、新比特币(BTN)基金会联合宣布,将在区块链底层技术领域展开深度合作,成立区块链底层技术实验室,推动国内区块链技术研发和场景落地。

  这个于2017年底在360金融内部悄然成立的360金融区块链研究中心首次曝光,尽管规模还很小,但其设立后与360金融的核心业务密切相关。

  360金融董事长刘威对《中国经营报》记者坦言,“目前对区块链的研究,是服务于我们的核心业务,风控和反欺诈服务来展开的。”

  牌照困境

  360一度是网络安全行业的“老大”,在2010年之前,360在市场占有率和规模上紧随BAT之后。但进入智能手机时代后,360在这一战场上逐渐与BAT拉开了差距。2016年底,360金融集团从360集团中独立出来,彼时,蚂蚁金服、京东金融均已实现独立拆分。因此,独立后的360金融集团也被业内赋予了高期待。

  然而,360金融在独立后的发展,却没有市场预期的那样迅猛。工商信息显示,360金融的股东是由360集团的买方股东构成,但360集团并未直接投资360金融。在此背景下,360金融可调配的资源和资金中,除了360的品牌和此前积累的客户知名度以外,非常有限。

  自2016年入场互联网金融以来,牌照缺失一直是360金融的软肋。根据公开信息显示,360金融目前仅有两块金融牌照,网络小贷和保险经纪牌照。此外,360金融还参股了消费金融持牌公司晋商消费金融。但到目前为止,360金融尚没有诸如银行、保险和基金等含金量较高的金融牌照,即使是业内认为开展金融服务所需的基础牌照——支付牌照也没有。

  而曾经被拿来和360金融作为对标企业的腾讯金融、百度金融等都在金融牌照上有所布局。以腾讯为例,已经手握支付、银行、理财、保险、券商、小贷、征信以及第三方基金销售牌照。百度金融也已经拿到了支付、银行、小贷、保险经纪等有含金量的金融牌照。

  面对这一短板,刘威也并不讳言,“牌照是一个资本金的问题,并不是我们作为创业企业当务之急要面对的问题。在没有那么多的资本金的情况下,我们就聚焦在服务金融机构上。”同时,刘威认为“牌照问题,对于金控公司和科技公司来说,意义完全不同。我们在尽力避免将自己定位成一个金融公司。”

  将核心能力定位于为金融机构提供技术输出,或许能绕开金融牌照问题。

  刘威的逻辑是,“牌照需要规模非常大的资本金,我们的资金体量和目前的资源还不能支撑我们拿到这些金融牌照。如果定位为金控公司,可能穷尽其力也要把该拿的牌照拿到,才好发展业务,但定位为科技公司,技术和用户才是我们的主营业务,牌照只是锦上添花,而不是必须要有。”

  这一点,从360金融的内部架构也可说明一二。

  在对外的架构中,360金融主要由三条业务线,贷款服务类的360借条、P2P理财类的你财富和用户导流类的贷款导航。此外,还有360保险、360淘金、360股票等占比和规模较小的业务。

  但是在对内的架构中,360金融则是由科技业务和平台业务两个一级架构组成。其中,科技业务条线主要由技术驱动,进行风控和反欺诈技术的研发;平台业务条线主要由用户驱动,为金融机构提供导流服务。

  刘威坦言,大众比较熟悉的三个对外的业务品牌,实际上都是由内在的两条业务线支撑,如360借条涉及风控和反欺诈、贷款导航则主要是通过平台业务线在推动。

  盈利挑战

  2017年11月,江南嘉捷601313)公告称向360全体股东转让嘉捷机电9.71%股权,交易完成后,公司实际控制人变更为奇虎360公司董事长周鸿祎。彼时,网贷之家研究院院长于百程曾表示:“360金融业务约有30家子公司,但是绝大多数都没有盈利,或者业务开展还比较试探性,互联网金融业务也并未并入江南嘉捷。”

  对于盈利问题,刘威表示:“自2017年下半年开始盈利。”在360金融目前的业务结构中,由用户导向的平台业务的利润贡献度超过了科技导向的技术业务线。

  事实上,流量和安全技术一直是360的优势,360金融也延续了这个基因。

  公开信息显示,2017年11月,360集团与工商银行在北京签署了全面业务合作协议,此前,360金融也和民生银行签署了类似的文件。此外,搭建风控模型系统的力量稍弱的地方城商行和农商行也是360金融的服务客户。360金融为这些金融机构提供风控和反欺诈技术,同时还为他们的信贷业务提供导流服务。

  在风控和反欺诈服务中,360金融主要由自己的360借条来提供服务,“我们可以做到恒定坏账控制在千分之五以内,低于目前银行坏账率1%的数值。”

  据记者了解,360借条的增长和风控模型的匹配,将是360金融接下来重要工作内容。

  在此前的媒体采访中,刘威曾表示,360借条在2017年已经实现了单月盈利,但算上前期的研发投入,360借条在2017年还是亏损。

  对于自2017年底开始进入的区块链研发,刘威显得较为谨慎,“目前国内政策不明朗,提到区块链大家自然联想到各类代币,这一块是会有风险的,但是区块链技术对金融机构的资金安全是有效的,我们在做这方面的尝试。”

  同时刘威也认为,现在谈借助区块链弯道超车可能还比较早。“目前全世界的技术公司都面临去中心化和高效率这两者的平衡难题,如果不能解决高效应用,那实际落地应用仍有难题,所以大家都在做的是面对企业客户的应用研发,未来2年内区块链行业可能才会有突破性的进展。”对于360金融来说,他们在面对金融牌照的短板时,选择了一条艰难缓慢的路线,此前有分析师认为,“如果把360金融当作一家普通的金融公司,他们其实做的挺不错的。但是大家会觉得360是巨头,应该做出一些不一样的地方,或者是跟腾讯、阿里去抗衡。”

责任编辑:fh

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总股本/亿 3.97 3.97
流通股本/亿 3.97 3.97
总营收/亿 21.85 24.17
净利润/亿 0.68 1.59
净利润增长率% -57.28 -29.29
每股收益/元 0.17 0.40
每股净资产/元 4.27 4.25
截止时间:2017-12-31
机构/基金名称 持股数量(万股) 占流通股比例% 增减情况
金志峰 8241.09 20.75 不变
金祖铭 3503.28 8.82 不变
吴炯 1893.29 4.77 不变
钱金水 1353.09 3.41 不变
王惠芳 1297.60 3.27 不变
魏山虎 1166.40 2.94 不变
张礼宾 747.91 1.88 不变
费惠君 700.00 1.76 不变
吕伟 603.87 1.52 不变
潘光宇 565.39 1.42 不变
机构/基金名称 持股数量(万股) 占流通股比例% 增减情况
天津奇信志成科技有限公司 329674.42 48.74 不变
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