51信用卡突然被查,黑天鹅还是大势已去

2019-10-22 11:43:20 来源:
利空51信用卡

  昨日,在香港上市的51信用卡大楼突然被大量警察包围,CEO被带走协助调查。引发各方议论,有说是爬虫问题侵犯了用户隐私,有说是P2P大势已去,还有说卷款跑路的。

  到了今晨,杭州警方和51信用卡相继发布通报和公告。51信用卡被警方突击调查的原因以及相关调查情况浮出水面。

  从目前的消息看,这次警方给出的信息是,51信用卡外包的催收公司涉嫌寻衅滋事,甚至冒充国家机关,引发了这次事件。

  但是,我们要看到。从10月21日起,国家《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》就要生效了,在7月份这个意见发布前几天,P2P老大陆金所宣布退出P2P。

  所以,这次的事情未必那么简单。

  一、51信用卡转型带来的问题

  其实,这次出事的51信用卡,以前并不是靠P2P贷款为生的。

  在早期,这家公司只是一个信用卡工具平台,最早是利用信息不对称,薅银行为了推广信用卡各种优惠活动的羊毛。

  后来发展成一个信用卡办卡和管理的工具,通过用户授权,直接进入用户的邮箱读取用户的消费记录,做到管理不同信用卡的功能。

  所以,这次出事,很多人猜测是爬虫出了问题。

  随着互联网的推进,先是银行自己上网,解决了信息不对称的问题,之后是银联推出云闪付,打通了各个银行之间的银联数据。51信用卡的工具功能逐渐弱化。

  而51信用卡开始转型做上了P2P的生意,51信用卡的优势是多年来信用卡工具业务所积累的数据,有这个数据直接做P2P手到擒来。

  而只要做上P2P,各种P2P的麻烦就来了。这次出事,就因为P2P的麻烦。

  二、P2P的原罪

  在现代中国,是有完善金融服务的。就是说对于一个普通人,有足够的渠道获得银行的低息贷款,买房子买车都不是问题,消费信贷,甚至信用贷款也有。

  要去申请P2P的,其实已经属于高风险的次级贷款了。次级贷款高利息发出去容易,收回来就没有那么容易了。

  因为这些用户本来信用就低,偿还能力就差。而P2P公司几乎都采用了高利率覆盖高风险的手段,很多花样的变相利率是超过国家规定最高利率的。

  而国家只是不保护,在2019年7月份文件出台前,并没有不允许放高利贷。

  甚至,很长一段时间,政府对于“套路贷”这种犯罪行为,都没有正确认识,认为是普通经济纠纷。

  若干年下来,讨债公司形成生态链,暴力催收,骚扰催收成为常态。

  51信用卡做了P2P,就有坏账,外包给讨债公司,就有了寻衅滋事罪,甚至冒充国家机关。而冒充国家机关工作人员是有刑事责任的。

  于是,就有了这次黑天鹅事件。

  三、国家政策调整,P2P前景黯淡

  2018年开始,套路贷成为打击目标。2019年7月,《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》发布,10月21日生效,这份文件,已经把非法放贷,列为重大刑事责任,而非民事纠纷。

  这意味着很多P2P贷款,都要负刑事责任,以前的非法催收将无法使用,甚至放款行为本身就非法,所以陆金所收山。

  其他P2P公司未来将面临一场合规风暴,你要遵守政策,那么大量次级贷款可能无法回收,就会有重大风险。

  你要继续以前的做法,就可能被抓,而且是当作犯罪,要负刑事责任。

  这个行业的前景将黯淡下去。其实P2P的兴起,就是国家放松民间借贷监管造成的。

  如今政策收紧,这个行业没落也就不奇怪了。

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