5年谋划 微信支付分正式上线 如何与芝麻信用竞争

2020-06-06 04:30:29 来源: 财经网

  难怪马化腾发朋友圈晒分,从计划做征信系统,到微信支付分正式上线,这一天,腾讯已经花了近5年时间。

  6月3日,微信支付团队官宣,微信支付分正式上线,全体微信用户都能直接打开“微信>我>支付>钱包>支付分”开通。

  财经网注意到,微信支付分的运营主体是财付通支付科技有限公司,其本质是第三方支付机构,而非此前申请个人征信牌照被拒的腾讯征信有限公司(下称腾讯征信)。

  微信支付分上线之初,腾讯相关人士就曾强调,目前上线的微信支付分是对个人的身份特质、支付行为等情况的综合计算分值,不属于个人征信业务,不具有征信的特征。

  据财经网了解,微信支付分这款产品前身为腾讯征信旗下的腾讯信用分,由于未获得个人征信牌照,腾讯基本停止了腾讯信用分的对外服务,芝麻信用也宣布逐步退出“个人征信”业务。但与芝麻信用命运不同的是,腾讯信用分没能继续开展业务,改名为微信支付分后,开始了一年以上的内测,至今方才正式上线。

  和芝麻信用相比,起步晚了数年的微信支付分,该如何开展业务?

  屡次被叫停:从征信产品到信用产品

  据财经网了解,微信对个人征信方面的探索已经持续数年,尽管在2015年就拿到了央行首批征信个人牌照试点名额,但腾讯的征信产品发展却始终一波三折。

  腾讯征信团队在 2015 年就透露了征信系统的建设思路,当时的腾讯征信总经理吴丹认为,个人的社交关系会反映一个人的信用,用户所在的群组会在一定程度上反映该用户的信用情况,这将会纳入腾讯的征信系统。具体的产品腾讯信用分在 QQ 限量公测后很快被遭到了马化腾的反对,马化腾以用户信息和隐私保护为理由要求产品停止开发。

  2017年,腾讯信用个人征信牌照申请被拒。4月21日举行的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,中国人民银行征信局局长万存知首次公布了八家民营个人征信机构开业准备的结果:“芝麻信用,腾讯征信、考拉征信、前海征信等8家金融机构实际开业准备的情况,离市场需求和监管要求差距很大,没有一家合格。”

  2018年1月,腾讯信用分正式在全国范围开放过“腾讯信用”平台的限时公测,在“腾讯信用”公众号输入自己的姓名,身份证号,手机号,接收到验证码开通后就可看到自己目前的信用分,但活动结束仅仅上线一天便紧急下线。

  在腾讯信用分下线一个月后,包括腾讯征信在内的八家机构入股了央行主导成立的百行征信。

  2018年5月,央行征信局局长万存知公开表示,前期开展个人征信业务准备的8家市场机构不再单独从事个人征信业务,原有部分征信业务剥离并入百行征信,其他业务可存续为数据服务公司。这也意味着,腾讯信用、芝麻信用等将只能弱化其金融征信属性。

  由于没有获得个人征信牌照,芝麻信用已经逐步退出“个人征信”业务,芝麻信用与花呗事业群总经理文澜指出,“芝麻信用开展企业信用和个人信用业务,在个人信用业务上并不涉及金融方面的征信业务。”

  腾讯征信则表示除了存量,也基本停止了腾讯信用分的对外服务。

  2018年10月,腾讯信用分改名为微信支付分,并开始在广东地区内测。在此过程中,由 QQ 主导的腾讯征信团队经历了高层变动,微信则从支付数据出发,推出了微信支付分这个最终落地的信用产品。

  2019年1月,腾讯灰度测试微信支付分。

  2019年9月,腾讯CEO马化腾卸任腾讯征信有限公司法定代表人及执行董事职务,腾讯征信现任法定代表人、董事长由腾讯分管金融科技业务的副总裁林海峰接任。

  类个人征信产品支撑授信风控?

  “芝麻信用分为花呗和借呗提供了完备的风控能力,巩固了蚂蚁金服在消费金融市场中的优势。分付这款信用支付产品的背后,同样需要一款类似于芝麻信用分的征信产品作为支撑,这可能是微信支付分全面开放的原因之一。” 有业内人士向财经网分析。

  另一业内人士猜测,微信支付分作为微信信用保障体系中的一项重要产品,很可能成为分付授信风控环节的重要组成部分。

  3月26日,微信小范围上线了一款信用支付产品――“分付”。和花呗、京东白条一样,用户可以获得一个信用额度,在消费时可以先使用分付支付,然后延期或分期还款。

  “微信支付分的正式上线,意味着微信支付不仅是要进军个人信用市场,更是要打响信用支付战争。借助微信支付分沉淀信用数据,微信可以发力信用支付产品以及其他金融业务。”有业内人士向财经网分析。

  微信支付分的全面开放,可以与分付互为补充,补齐其消费金融版图,形成从支付到微信支付分、微粒贷和分付四位一体的完整消费金融生态。

  据财经网了解,微信支付分和蚂蚁金服的芝麻信用类似,是微信结合用户在微信支付注册的身份信息和消费行为等数据,生成的一个依附微信生态内部的动态信用评分,主要的功能和场景为免押租借、先乘后付、便捷住宿等。

  目前,微信支付分支持1035个服务,覆盖共享租物、交通出行、购物娱乐、生活服务、住宿预订等五大类。包括滴滴、拼多多、同程、转转、京东快递、华住会酒店、春秋航空、携程、万达酒店、美团打车在内的多个商家相关服务支持微信支付分。

  除享受免押类服务,先享后付也是微信支付分亮点应用方向。比如在网约车、寄快递、电动车充电、共享按摩椅等场景下,用户先享受服务,系统再自动扣款将成为常态。

  此外,建立于微信支付分基础上的微信先享卡已覆盖零售、餐饮、品牌电商、话费流量、本地生鲜、加油出行等场景。先享卡打破了传统的会员制与充值制,通过用户与商户间建立约定,使得用户可凭信用提前享受商家优惠。

  起步晚如何与芝麻信用竞争?

  “相较于芝麻信用分,微信支付分起步较晚,从授信的角度来说,微信支付分相比于支付宝的芝麻信用,其实做的并没有那么好。在整个信用的行业,芝麻信用分相对权威,应用场景广泛,而微信支付分更多的是服务于场景内,应用场景相比还是很小。”黄大智表示。

  根据《微信支付分用户服务协议》,微信支付分是对个人信用的综合评分,其数据主要涵盖身份特质、支付行为、信用历史三个维度。支付行为是微信用户使用微信支付相关的消费行为,而信用历史是与微信支付分相关的守约、负面情况。

  苏宁金融研究院特约研究员、财经专栏作家江翰分析,在身份信息层面,芝麻分几乎已经收集一个人身份证、学历学籍、单位、职业、驾照、车辆、房产、公积金等等重要信息,相比于微信仅有的实名制实在是优势大太多。

  在信用历史层面,微信支付分主要优势在于微信转账和红包交易,而芝麻分则是支付宝交易和信用卡还款历史,相比之下,微信支付分更多基于社交的交易,而芝麻信用分更多关联金融交易,在信用的衡量标准上略胜一筹。

  在支付行为层面,微信支付分主要是与微信支付的相关行为,PK的是双方的场景,当前微信支付和支付宝在场景上的布局基本类似,在市场份额上也不分上下,可以说在这一点上双方打了个平手。

  江翰认为,在人脉关系方面,微信支付分没有将其强项社交关系包含在内,完全失去了这方面的评分;而在履约能力方面,双方都是比较水电煤缴费等日常城市生活的履约状况,在城市服务方面,微信和支付宝的城市服务体系可谓是不相上下,但是由于芝麻信用在履约场景上的布局先行一步,因此维度和数据更加丰富一些。

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责任编辑:cjh

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