找供应商、比价、砍价、确认交期、催发票、安排付款……对于没有专职采购团队的小型外贸企业来说，完成一笔跨境订单的采购，意味着需要在不同系统之间来回切换数天甚至数周，订单还没发出，时间已经耗了大半。
如今，变化正在发生。
7月下旬，一家小型企业通过连连数字（HK2598）科技股份有限公司（以下简称“连连”）的LoopX Pay智能体，在单一工作流内完成了从供应商寻源到支付的全流程。通俗来说，就是智能体自主识别采购需求、推荐合适供应商、比较选项、生成订单并完成支付，所有操作均在预设的支出控制和审批参数范围内运行。
这是数字支付公司Visa与连连成功完成的首笔由连连AI智能体（886099）LoopX Pay执行的真实B2B智能体交易。
对于同样面临采购人力不足的中小企业而言，这个案例的意义不难理解：繁琐流程被压缩进一条自动链路，企业只需预先设定好规则，事后核对记录。随之而来的问题是，让AI替自己采购，怎么保证它不乱花钱？出错了找谁？
这正是当前支付行业试图解决的核心问题。
从“动手”到“动口”：AI支付新体验
如果说2025年是各家秀出AI支付概念的阶段，2026年则进入场景落地比拼时期。
今年1月，千问App宣布全面接入淘宝闪购和支付宝AI付，用户只需在聊天框里说一句“帮我点杯奶茶”，系统即可推荐商家、生成订单并完成支付，全程无需跳转。这被业界视为国内AI支付的第一次大规模公众测试。
各家的打法不尽相同。支付宝的思路是“原生重构”，AI版支付宝“阿宝”于7月2日上架公测，用户一句口语指令即可完成寄快递、打车、点外卖等全流程操作。截至5月末，支付宝AI支付已支持3亿笔AI智能体（886099）支付，适配95%的通用智能体框架。
微信支付则走了一条更谨慎的路径。6月17日，微信支付发布“AI专属卡”，专门为AI智能体（886099）支付场景设计：AI负责筛选、下单、发起支付，扣款限额和每一笔的最终确认权始终握在用户手中。
银联则从基础设施端切入。4月，银联发布《智能体支付开放协议框架》，7月又携手15家商业银行（FITB）推出AI智能体（886099）银行（FITB）卡。平安银行（000001）的“AI智算卡”让持卡人日常消费（883434）累积算力权益，一键连接银联云平台上聚合的多个主流AI大模型。航旅纵横、滴滴则成为首批支持“一键智能支付”的试点商户。
“人在场”：效率与控制的平衡
从银联到Visa，从支付宝到微信支付，几乎所有支付巨头都在试图回答：当支付指令的发起方从人变成了一串代码，银行（FITB）凭什么放行？如果出错了找谁？
基于同样的担心，目前不少智能体支付场景都有一个共同点，即用户始终在场。
银联认为，智能体支付可以划分为三个阶段：第一阶段是AI辅助人完成支付；第二阶段是预设明确条件下的智能体支付；第三阶段才是泛条件下的智能体自主支付。
目前产业主要集中在第一阶段。
微信支付AI专属卡的设计最具代表性，其采用充值模式，资金与微信主钱包相互隔离，AI仅能在用户预先划定的额度范围内执行消费（883434），且每一笔都需用户在手机端确认。换言之，AI帮你挑、帮你下单、帮你发起支付，但最后一步“确认付款”，还得用户亲自确认。
7月18日，连连与银联国际签署合作协议，聚焦全球采购与AI词元充值两大智能体支付场景，率先落地的也是“人在场”模式。所谓“人在场”，即AI智能体（886099）辅助完成供应商匹配、商品筛选及支付指令发起等全流程操作，而用户作为决策主体全程在线。一位业内人士向记者打了个比方：“就像自动驾驶的L2级，车自己开，但手不能离开方向盘。”
素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《金融时报》记者采访时表示，在解决信任机制之前，支付主体从自然人向智能体的演变只能停留在辅助层面，距离自主化的支付时代还差最后一道关。
可信难题：当“真人假设”被打破
在业内专家看来，AI智能体（886099）支付要普及，核心的难点可能不是技术，而是信任。
传统支付风控建立在“真人发起交易”的假设之上，密码、人脸、验证码都是为了确认操作者是人，但当AI智能体（886099）能独立完成支付时，这个假设被彻底击穿。
核心问题是，当智能体自主完成交易时，一旦出错，责任归属如何界定？
对此，有专家提出，背后的协议基础、合规规则、监管框架“悬而未决”。这不仅是技术挑战，更是法律与监管的“真空地带”。
而AI智能体（886099）支付首先得回答如何授权、如何界定责任等问题。
银联APOP框架正是围绕这一命题展开的，其构建了身份信任、意图信任、过程信任三大支柱。
身份信任的逻辑是“给智能体发身份证”。所有商业化智能体需在银联搭建的公共平台完成KYA（了解你的代理）认证，方可对接支付体系。一位银联人士表示：“ATM上的银联标志就是安全认证，智能体也一样。”此外，商户需完成KYM（了解你的商户）认证，智能体的管理方和用户本人也需实名。
意图信任解决的是“授权可验证”。智能体将用户的诉求转化为有边界、结构化的限制指令，通过意图的注册、传递和核验确保交易不越界。
过程信任则面向更前沿的智能体间自主交易。也就是说，如果交易双方都不是人，例如，智能体A替用户采购，智能体B替商户接单，两个机器之间独立完成谈判、签约、支付，这个链条该怎么管？
对此，银联和中国数联发布了一项技术预研，以智能体自主编制行业研究报告为例，尝试打通从数据确权（886023）、价值流转到自主支付、合规结算的全链路。银联表示，关键“不是赋予机器无限决策权，而是在效率和安全之间建一道防火墙”。
这套逻辑层层嵌套：先确认你是谁，再看你被授权做什么，最后在交易全流程中留痕、管控、可追溯。这也是银联APOP框架试图为AI智能体（886099）支付铺设的底层规则。
“我们最大的难题不是技术，而是法律。”一位参与银联APOP框架试点的银行（FITB）人士坦言，“银行（FITB）端其实改不了多少东西，真正要做的是在卡组织那一层把身份、意图、授权这三个问题一次性说清楚。”
合作生态：卡组织的“修路”逻辑
这也解释了为什么Visa要做“可信智能体名录”，为什么银联要推APOP协议：给每一个商业智能体发一张“身份证”，规定它什么能做、什么不能做，以及产业链上每一方该负什么责任。
目前，连连的LoopXPay已注册进入Visa可信智能体名录。用业内人士的话来说，支付网络的价值，不只是连接交易双方，也在于建立一套让多方能够彼此信任并安全交换价值的机制。
有业内人士表示：“卡组织正在将自身定位从交易通道升级为信任基础设施。无论是Visa还是银联，都在试图制定统一的底层规则，让AI智能体（886099）像TCP/IP协议一样透明、可验证地参与商业。谁先把这套规则做成行业事实标准，谁就掌握了下一代支付的话语权。”
“过去，支付是业务流程里的独立断点，往往要等货物交付后才启动付款；如今，支付已化作业务底层的隐形层，深度嵌入全流程自动流转。”一位跨境支付业内人士说。
但正如一位从业者所说：“让AI替你花钱不难，让AI替你花钱你还放心，才是真正的挑战。”
当支付行为的主体从人延伸至智能体，当“开口即付”成为日常，当智能体与智能体之间能够自主完成交易，类似银联APOP框架所构建的那套可信任、可验证、可规模化推广的新型支付基础能力，或许正是这场变革最底层的基石。而围绕这套规则的博弈，才刚刚开始。
