从吉林延边的延黄牛养殖场，到云南丽江的高原花卉智能温室，近期，两笔跨越三千余公里的涉农金融实践，成为渤海银行（HK9668）助农金融服务的最新注脚：涉农主体最值钱的资产，往往正是银行传统标准下最难合格的抵押物，而该行选择用真实经营替代抵押依赖。个案之外，一套覆盖产品、渠道、风控与资源保障的助农体系正在成形。
脚下沾泥进村头金融活水润产业
在吉林省龙井市新化村，一家以延黄牛繁育及屠宰加工为主业的清真肉业有限公司，近期通过渤海银行（HK9668）长春分行与国有担保公司的合作模式获得流动资金贷款，并享受普惠优惠利率，全程无需提供房产、土地等传统抵押物。该企业系国家级农业产业化重点龙头企业，现存栏肉牛800头、年出栏1000头，采取“自繁自养＋农户代养”模式带动周边多户农民参与养殖；其主打的延黄牛，是农业农村部主推的前三大肉牛品种中唯一拥有中国完全自主知识产权的品种。企业计划扩大产能，急需流动资金采购活牛与饲料，但资产以活牛、库存及租赁场地为主，此前在多家银行融资受阻。长春分行客户经理两次到场区实地尽调，点数存栏活牛、核对饲料库存、查阅采购合同与销售回款流水，确认经营稳健、订单充足、现金流能够覆盖还款；随后联合国有担保公司，由担保公司提供连带责任保证担保（AGO）、分行凭担保函放款。贷款期限1年、一次性发放，企业当日即用于支付活牛采购款；随借随还功能按实际用款天数计息，进一步压降财务成本。
两千里外的云南，同样的服务逻辑在花田间展开。渤海银行（HK9668）昆明分行为丽江高原特色现代化农业示范园运营主体——丽江佳润农业科技有限公司落地1000万元普惠授信。该示范园总规划面积1万亩，核心智能种植区占地1100亩，总投资6.4亿元，集科研育苗、数字化智能种植、冷链物流（885502）外销、鲜花深加工、农旅休闲体验于一体，是滇西北“美丽经济”一二三产深度融合的标志性平台。面对园区转型升级的资金缺口，分行组建专项金融服务专班，上门查看建设进度与订单合同，开通绿色审批通道、简化办理环节，快速完成授信审批与投放。
两笔业务落在不同产业、不同地域，解决的却是同一个问题：延边800头活牛、丽江园区连年投入形成的花卉产能，在传统信贷标准下都难以顺畅转换为授信依据。渤海银行（HK9668）把审查重心从“有没有可抵押的房产土地”移到“经营是否真实、现金流能否覆盖还款”，用看得见的经营事实替代看不见的抵押物，一批原本被挡在门外的涉农主体由此获得融资入口。
健全体系强支撑深化创新促振兴
个案背后是体系。围绕涉农主体资产形态多样、生产周期（883436）各异的现实，渤海银行（HK9668）在产品期限、还款方式、抵质押方式上同步作出调整：季节性种养按产季还款、灵活设置用款宽限期，设施农业与林果培育匹配中长期期限和差异化分期计划，林权、农村承包土地经营权等资产逐步纳入可抵质押范围，渠道上，建立涉农重点客户清单及项目库，与农业信贷担保体系深化风险分担，主动对接地方财政与主管部门，用足贷款贴息、风险补偿、担保补助等惠农政策，构建“信贷＋财政＋担保”多元化服务体系；同时依托手机银行推进线上服务，缓解物理网点覆盖不足的问题。
风控方式的转变，是这套体系能否持续的关键。该行正推动将大数据、人工智能（885728）、区块链（885757）、卫星遥感、物联网（885312）等技术用于涉农风险的识别与监测，辅以农业保险、订单合同、农业补贴等多种组合缓释风险，同步强化涉农领域尽职免责机制，消除基层“不敢贷、不愿贷”的顾虑。资源保障上，涉农贷款单列信贷计划，实施内部资金转移定价优惠，用足小微企业贴息、农业设施贴息等政策工具以低成本资金支撑涉农业务。
布局还在向前延伸。针对种业振兴、智慧农业（000816）、高端农机装备等前沿领域，该行着手建立有别于传统农业的差异化评估标准，探索打造适应农业科技企业轻资产、重“知产”、长周期（883436）特点的专属服务方案；面向农户、新型农业经营主体和脱贫人口，持续加大信贷支持，推动信贷资源向欠发达地区倾斜。
渤海银行（HK9668）相关负责人表示，服务乡村振兴（885705）是践行金融工作政治性、人民性的具体行动。下一步，将把乡村振兴（885705）作为长期战略方向，持续深化银担协同，推广“银行＋担保”模式，为更多缺乏传统抵押物的涉农主体提供便捷、低成本的融资服务，以高质量助农金融服务助力农业农村现代化。
