京东金融数字农贷:金融科技催生农业蝶变

2018-01-13 06:02:21 来源: 证券日报
利好

  ■本报记者 于德良

  “家有万贯,带毛的不算”,这句俗语生动形象地表达了养殖业的不可控风险,也让一些想进场淘金的金融机构望而却步。然而,随着大数据的积淀应用、农业科技的进步,加之金融科技助力,农村普惠金融的新模式在探索中不断走向成熟。

  数据量化模型、贷款资金精准匹配、农牧养殖基地,这些关键词集合到一起,正是京东金融数字农贷落地的根基,也颠覆了我们对农村金融发展的认知。京东金融的数字农贷经过近2年的实践,可以实现根据农业生产项目每日所需,分段投放贷款,随用随放款。农户不用为了闲置资金支付额外利息,资金使用成本也就更低,粗略估计能比传统贷款方式低一半。以养鸡为例,如果使用数字农贷饲养肉鸡,覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款,总共只需支付利息6分钱,比传统方式少一半。

  日前,《证券日报》记者走进一个现代化蛋鸡养殖场——山东牧族生态农业有限公司,一探数字农贷的新模式。

  改变传统“游戏规则”

  信贷资金实现“四定”匹配

  无雪的冬天,北方的空气更加干冷。冒着寒风,本报记者来到牧族生态养殖场。在高高的、宽敞的厂房里,一个个鸡蛋正沿着几条传送带缓缓滚动而出,经从德国、荷兰引进的设备将鸡蛋杀毒、灭菌、超声波检测、清洗后,自动装箱。进入鸡舍,冬天的温度控制在21.1度左右,长135米的鸡舍被分成小隔间,每间有八九只鸡,养鸡过程全部自动化,只有几个工作人员在巡视。现在鸡场每天出蛋14吨左右,公司只有15个员工。放眼望去,厂房没有尘雾、灰尘漂浮,据了解,这套环控系统还是美国投资大师巴菲特投资的一个科技公司的项目。

  牧族生态负责人王海青介绍,2016年9月份开始建设、12月份投产的这个养鸡场占地约300亩。前期的厂房、设备、鸡苗等投资近3500万元,目前还在一边投一边建。此前,王海青一直在南方做生意,由于看好规模养殖的前景,决定回到家乡发展。前期投资都是自己的资金,然而,建好厂房引进设备后,流动性资金却出现了问题。

  “从银行贷款真的很难,手续繁琐、要有抵押、流程又长,最后还不一定能批下来。但我不能等啊!”王海青清楚地记得,与一家股份制银行大约谈了两个多月,最后报到北京总部审批,等审批的消息就等了很长时间,结果还是没批下来,所以说时间全部浪费了。还有一次,与几家机构一起协商贷款的事情,谈到公司的产品时,其中一家银行的行长居然睡着了。

  也是机缘巧合,几天后京东农村金融数字农贷的负责人王瑞带了几个人来到了公司。“传统金融机构都不愿意干的事,京东金融能干什么?”王海青并没有抱什么希望。以往来考察的银行人员首先问的是公司有多少资产做抵押、能承受多少利率,而王瑞却看养殖水平、数据,饲料分配、鸡蛋的销售,当时就答复15天左右可以放款。这让王海青很惊讶,“这些人具有专业素质和专业水平,一定能带动企业的发展,所以我愿意用他们的钱,何况资金的使用成本非常有竞争力。”

  这就是京东金融深耕农村金融的成果——京农贷的迭代产品数字农贷。王瑞敢于当时拍板贷款的底气,源于其团队投入了一年多的时间来收集几大农业养殖行业的数据,同时吸收了从业多年的资深养殖专家,并深入养殖场,认真向养殖户学习养殖技术和管理,从“养殖门外汉”成为既懂金融又懂养殖的跨界团队。

  蛋鸡养殖中,饲料占到养鸡成本的70%。王瑞的团队详细分解了养鸡的过程里,通过“四定”(定时、定量、定点、定向)按需供货:鸡苗刚进栏时需要的饲料远没有大鸡那么多,数字农贷可以精准计算到每一天每一只鸡需要多少克饲料,再将饲料总量的款项分批次打给提供饲料的企业,之后鸡苗需要更多的饲料,贷款也随之增多。这样以来资金成本自然低下来很多。用王瑞的话说,“养殖户不需要为自己的资金担心。

  在王海青看来,比起与银行打交道,与京东金融的合作明显让他更轻松,“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡,数字农贷知道我哪天进的鸡,知道鸡每天吃多少料。我去拉料的时候,京东的饲料款直接就到料场了,我只管拉料回来养鸡,再也不用为饲料款操心,太省心了。”而且,以前的贷款成本高,养鸡几乎不赚钱,现在利息负担轻,利润明显多了。

  王海青向本报记者透露,去年盈亏持平,今年就可以盈利。与京东金融的合作,让他从“保命”转向发展。未来,他还准备成立种植区、循环区几个大区;不光卖鲜鸡蛋,还要做成蛋液、蛋粉,涉足深加工。当然,与京东金融的合作会更加深入。

  数字农贷1.0版升级2.0版

  打造未来“傻瓜农业”

  京东金融是最早提出定位于服务于金融机构的科技公司。京东金融CEO陈生强曾强调,现代金融有两大关键,第一,金融不仅要服务于实体经济,还要能够促进实体经济的高质量发展;第二,普惠金融,在低成本的前提下,实现金融服务的范围的广泛性,覆盖中小微、覆盖三农。去年,京东金融首创“无界金融”概念,并定义了其两大内涵——数字化与全场景化。

  在农村金融服务中摸爬滚打的王瑞对全场景化有着深刻的领悟。他说:“今年我们会把人工智能的科技、京东物流服务、支付服务等引入到这个过程中,最终形成信息流、物资流和资金流‘三流合一’的现代化农业管理体系,这是我们所谓的场景。从金融科技进入到农业科技去,变成无缝的链接,这也是农村金融未来的发展方向。”

  去年底,京东金融开创行业先河而推出的数字农贷有三大特点。一是基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信,免抵押、免担保;二是通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中,让农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用;三是为农民做风险管理,辅助实现生产管理的信息化、自动化。在这种模式下,京东金融让很多没钱搞规模化养殖的农民实现了大规模养殖,并通过订单农业模式,养一只鸡确保可以赚3元钱,而贷款成本却只需要6分钱,成本收益比完全可以接受。原来1个人可以养殖1棚鸡的,现在可以借助京东金融的全流程系统养2棚、3棚,甚至更多。

  借助人工智能技术,京东金融的数字农贷将从现在的1.0版本升级到2.0版本。新的技术不仅能够将现阶段的农村金融推向更加智能化的阶段,甚至能将整个农村农业推向“傻瓜农业”时代,催生农业蝶变。

  数据显示,截至2017年12月底,京东金融已经在1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务,成长为覆盖农村范围最广,服务农民数量最多的金融科技公司;累计服务20万家中小微企业,发放近5000亿元贷款;京东众筹累计融资额达到55亿元,呈现了12000多个创新众筹项目,扶持创业创新企业近9000家。

  (于德良)

关注同花顺财经(ths518),获取更多机会

责任编辑:zqn

0

+1

回复 0 条,有 0 人参与

禁止发表不文明、攻击性、及法律禁止言语

请发表您的意见(游客无法发送评论,请 登录 or 注册 网站)

评 论

还可以输入 140 个字符

热门评论网友评论只代表同花顺网友的个人观点,不代表同花顺金融服务网观点。

最新评论

查看更多评论
  • 建新股份
  • 白银有色
  • 乐视网
  • 泰禾集团
  • 方大集团
  • 建设银行
  • 张家港行
  • 盛达矿业
  • 代码|股票名称 最新 涨跌幅