金融监管总局日前发布了2025年三季度银行业保险业主要监管指标数据。数据显示，三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额474.3万亿元，同比增长7.9%。今年前三季度，商业银行累计实现净利润1.9万亿元。此外，三季度末，商业银行不良贷款率为1.52%，较上季末上升0.03个百分点，拨备覆盖率为207.15%，风险抵补能力整体充足。
“从主要监管指标看，今年前三季度，我国银行业继续保持稳健发展态势，规模平稳增长，信贷结构优化，资产质量改善，对实体经济服务能力和稳健发展能力持续提升。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，总体来看，前三季度，我国银行业交出了一份稳健的“成绩单”。
经营韧性增强
今年以来，我国商业银行资产规模继续保持增长。三季度末，银行业金融机构本外币资产总额474.3万亿元，同比增长7.9%。其中，大型商业银行本外币资产总额208.1万亿元，同比增长10%，占比43.9%；股份制商业银行本外币资产总额76.2万亿元，同比增长4.7%，占比16.1%。
“总的来看，前三季度，商业银行总资产增长较快，在贷款投放相对稳定的情况下，大型银行、城商银行承接政府债券发行，金融投资成为扩表主要动力。”董希淼表示。
分机构类型看，大型银行、城商银行资产规模增长相对较快，农村金融机构相对平稳，而股份制银行（884250）增速放缓。数据显示，前三季度，大型银行、股份制银行（884250）、城商银行、农村金融机构总资产同比增速分别为10.0%、4.7%、10.6%、6.2%。
值得关注的是，三季度末，商业银行净息差1.42%，与二季度持平。“三季度，银行净息差企稳，主要得益于负债端利率的调整。”董希淼表示，此外，在金融管理部门整治“内卷式”竞争的引导下，银行机构持续优化定价能力，总体负债成本有所下降。三季度末，商业银行成本收入比为31.82%，较去年全年下降3.7个百分点。
苏商银行特约研究员薛洪言对记者表示，下一阶段，银行业需要在保持服务实体经济力度的同时，加快财富管理、投行等轻资本业务发展，提升非息收入占比。同时强化负债成本管控，通过存款利率市场化调整机制进一步压降成本，并加大对高风险资产的处置力度，推动盈利结构转型与风险管控能力同步提升。
金融服务持续深化
今年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%。普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。
“这显示出银行信贷结构不断优化。”董希淼表示，当前，银行业不断加大对重点领域和薄弱环节的支持服务，大力发展金融“五篇大文章”，科技、绿色、普惠、养老、数字等相关领域的贷款增量占比约七成。
“银行业对普惠金融与重点领域的支持力度持续增强，服务覆盖面进一步扩大。”薛洪言表示，金融服务实体经济质效持续提升，金融资源向高质量发展领域集聚态势明显。
值得关注的是，普惠型小微企业贷款余额的快速增长与支持小微企业融资协调工作机制的持续发力显效密切相关。自去年10月建立以来，这一机制通过央地协同完善金融服务小微企业的生态体系，成为打通小微企业融资“最后一公里”的关键。截至6月末，各地依托支持小微企业融资协调工作机制累计走访超过9000万户小微经营主体，银行对“推荐清单”内经营主体新增授信23.6万亿元，新发放贷款17.8万亿元，其中信用贷款占比32.8%。
“展望下一季度，银行业将通过优化资产负债管理、深化数字化转型、加大改革化险力度等措施，不断增强可持续发展能力，在支持实体经济与保持稳健经营之间寻求动态平衡。”董希淼表示。
防范化解风险仍是重点
从资产质量来看，三季度末，商业银行不良贷款余额3.5万亿元，较上季末增加883亿元；不良贷款率1.52%，较上季末上升0.03个百分点。数据显示，三季度末，商业银行正常贷款余额228.8万亿元，其中，正常类贷款余额223.7万亿元，关注类贷款余额5.1万亿元。
“总的来看，三季度，银行业整体资产质量基本稳定，但商业银行不良贷款余额和不良率均较上季度末略有上升，这主要反映出当前经济环境下部分领域的风险隐患。”董希淼表示。
薛洪言表示，从结构看，城商银行不良率1.84%显著高于行业平均水平，农村金融机构损失类贷款占比达31.4%，反映出区域中小银行风险压力相对突出。“不过，拨备覆盖率保持207.15%的充足水平，风险抵补能力总体稳固。”他表示，下一阶段，需重点关注和加强对高风险区域和行业的风险排查。
事实上，今年以来，商业银行前瞻防控信用风险，加大拨备计提和不良处置力度。三季度末，商业银行贷款损失准备余额为7.3万亿元，较上季末增加174亿元；拨备覆盖率为207.15%，贷款拨备率为3.14%。资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.36%、12.36%、10.87%，风险抵补能力整体充足。
