编者按：
新能源（850101）车险高质量发展，离不开产业链各方协同共进。2025年，新能源（850101）车险综合成本率同比下降1.3个百分点，行业承保亏损同比减亏1亿元，整体呈现出向好的发展趋势。这一积极变化的背后，是监管部门、保险行业与汽车产业协同发力的结果。从“车险好投保”平台有效服务“两司”群体，到车型风险分级制度的探索，再到“报行合一”常态化监管，新能源（850101）车险在产业高增长的浪潮中，正通过改革创新破解发展难题。《中国银行（601988）保险报》今起推出“新能源（850101）车险精细化运营系列报道”，旨在深入剖析这一变革进程，展现新能源（850101）车险破局重生的新图景。
“承保亏损超56亿元、高赔付风险车系达143个……”当新能源汽车（885431）驶入千家万户，车险业务承保端的亏损却成了悬在财险业头顶的“达摩克利斯之剑”，成为无法回避的核心经营难题。
在新能源汽车（885431）产业高歌猛进的过程中，保险业如何与汽车行业良性互动、协同发展？如何破解新能源（850101）车险在经营中面临的“保费高、承保亏”等难题？又该如何通过数据共享、标准共建、生态共创实现共赢发展？就上述问题，《中国银行（601988）保险报》记者近日采访了多位保险、汽车等领域的行业专家。
承保亏损56亿元，症结何在？
数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车（885431）4358万辆，承保亏损56亿元。2025年赔付率超过100%的高赔付车系有143个，较上年增加6个，其中客车106个、货车37个。
究其原因，一是出险率较高。“新能源（850101）车辆的出险率大幅高于燃油车。”人保财险党委书记张道明在2025年年报发布会上直言。
车险费率回溯分析显示，新能源汽车（885431）的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但车均保费仅为燃油车的1.7倍。“与此同时，大量家用新能源汽车（885431）被用于网约车（885753）等营运活动，‘兼职’网约车（885753）甚至‘全职’网约车（885753）按家用车费率投保，显著推高了家用新能源汽车（885431）整体出险率和赔付率。”某中小财险公司相关负责人对记者表示。
二是维修成本较高。很多新能源汽车（885431）缺乏社会化维修渠道，只能去4S店或者授权服务中心修，保险公司缺乏议价空间。此外，部分新能源（850101）车型一体化设计导致“撞伤一点，维修一片”，而智能化汽车车身雷达、传感器（885946）等高价值零部件较多，轻微剐蹭也可能产生高额赔付成本，保险公司自然赔得多、亏得多。
“新能源汽车（885431）多为近几年新开发，迭代快，维修市场缺乏竞争，主机厂掌握技术资料、结构和零部件，导致社会修理厂因技术和数据限制，投入维修多不成功，网络未较好建立，致使配件和技术社会化公开程度不够，维修价格偏高。”某汽车数据公司相关负责人表示。
三是人伤赔偿在涨。随着人伤案件赔偿标准不断提高，新能源（850101）车险案均赔款也持续往上走，进一步推高了赔付成本。
这三个原因叠加在一起，导致财产险公司新能源（850101）车险业务综合成本率普遍高过100%。面对这一难题，业内普遍认为，单打独斗已无法破局，亟须跨行业协同，推动保险行业与汽车产业良性互动，打通产业链的数据壁垒，构建“协同共赢”的新生态。
鼎和保险车险部新能源（850101）车团队经理钱俊表示，应从降低维修成本、促进新能源汽车（885431）整车售价理性回归、不断优化车型定价模型、解决“非营运车辆从事营运”的风险错配等四方面发力。
其中，对于如何解决维修成本高问题，钱俊进一步表示，一是打破维修渠道垄断，鼓励车企的自营或授权网络向社会销售“三电系统”及其他配件，打破原厂配件壁垒；二是加强政策引导，建立保险车型风险分级机制，将理赔成本高的后果一定程度转嫁车企，使车企更有意愿与保险行业共同合作降低维修成本。
“数据公开和资质授权是‘卡脖子’难题。应从国家层面推动主机厂按信息公开要求开放数据，营造相对公平的社会化修理与4S店授权修理环境。同时，开放新能源汽车（885431）信息系统网络，给予社会化修理厂维修授权资质，使其能维修联网车辆。”上述汽车数据公司相关负责人表示。
困局何解？跨行业协同是关键
在行业整体承保亏损56亿元的背景下，我们同样要看到一些积极的信号：2025年，行业新能源（850101）车险综合成本率比上年下降1.3个百分点，在承保车辆数增长40.1%的情况下，亏损比上年减少1亿元。
“这是金融监管总局会同工业和信息化部、交通运输部、商务部等下发《关于深化改革加强监管促进新能源（850101）车险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)后取得的重大成果。”中保研汽车技术研究院有限公司技术总监测试中心总经理、博士曾必强表示。
为助力实现与汽车产业双向共赢的良性循环，在金融监管总局指导下，中国保险行业协会、中国精算师协会、中国汽车工业协会与中国汽车维修行业协会共同签署《促进新能源汽车（885431）产业高质量发展合作备忘录》。根据备忘录，四方将在技术标准共建、数据共享研究、维修体系优化、政策建议与行业倡导等方面进一步强化合作，通过定期会商、信息通报等机制，着力提升新能源汽车（885431）的安全性与维修经济性水平，依托汽车行业可信数据空间，推动数据协同与应用，助力破解少数新能源汽车（885431）“保费贵、承保亏”的难题。
在金融监管总局和商务部指导下，中国银保信联合中国国际电子商务中心共同推出二手车信息查询服务平台。该平台立足第三方中立视角，全面客观反映车辆配置及价格、保有及过户变化、水淹等重大事故历史、车身结构及零配件损伤历史等内容，覆盖面广，实时性强，可作为二手车市场主体评估车辆真实状况、安全风险和交易价格的核心参考。
保险车型综合分级制度是保险行业与汽车产业之间产业协同的重要抓手。《指导意见》提出，建立保险车型综合分级制度。记者了解到，2025年以来，金融监管总局有关司局组织行业深入开展车型分级制度研究工作，目前已经初步形成制度框架及落地方案。
市场层面，协同的浪潮也已涌动。平安产险创新打造新能源（850101）“科技＋保险”新模式建设项目，联动多方推动形成“定价—标准—保障—风控—工艺升级”的行业协同创新闭环。项目以“险企+车企+行业”多方联合定价新模式，实现客均保费下降5%。
2025年，平安产险的综合成本率达到5年最优水平，其中，车险综合成本率为95.8%。“平安产险新能源（850101）车险综合成本率小于100%，这是非常难得的。”中国平安（HK2318）副总经理兼首席财务官付欣表示。
人保财险的新能源（850101）车险赔付率较2024年也有所下降。张道明表示，2025年，新能源（850101）车险整体赔付率得到一定程度改善。2026年，预计出险率下降趋势延续，新能源（850101）车险综合成本率进一步改善，盈利水平进一步提升。
相比之下，中小型险企也在奋力追赶。“为进一步降低综合赔付率和费用率，鼎和保险一方面加强了前中后一体式专业化经营能力提升，促进与新能源汽车（885431）产业链上下游合作，不断学习引入大数据、AI等科技智能手段提升风控定价、降赔减损能力；另一方面不折不扣全面严格执行‘报行合一’经营要求，费用率已降至行业极低水平。”钱俊表示。
“比亚迪（002594）财险联动比亚迪（002594）主机厂积极探索降低出险频率、降低维修成本的方案。”比亚迪（002594）财险副总经理李如意举例称，比亚迪（002594）2025年的车型上90%都搭载了主动安全功能，如AEB(自动紧急制动系统)。从监测到的数据来看，安装AEB的车辆比未安装AEB的出险率和赔付率实现双下降，特别是人伤赔付率下降尤为明显。
多方携手破局拐点将至
“近年来，在科技、工信、公安、交通、商务等部门支持下，保险业与汽车业的协同越来越密切。下一步，我们将探索保险车型综合分级制度建设，推动降低车型全周期（883436）使用成本，实现消费（883434）者、车企、保险等多方共赢。”金融监管总局财险司相关负责人在公开场合表示。
截至一季度末，我国新能源汽车（885431）保有量已突破4400万辆。面对日益庞大的市场规模和复杂的产业生态，如何更好跨行业协同？
受访保险业人士认为，2026年，随着监管继续推进“报行合一”，新能源（850101）车型风险分级制度等，新能源（850101）车险费用率有望进一步优化。同时，汽车行业与保险行业协同合作将倒逼车企提升车辆安全性和维修经济性，维修成本有望真正降下来。
“2026年，将着力推动跨行业合作，促进新能源（850101）社会化维修网络建设，拓宽维修渠道，推动新能源（850101）车辆赔付成本稳步下降。”张道明说。
“全行业在全面严格执行‘报行合一’经营要求、专业化经营能力提升、汽车产业链与保险行业紧密合作等前提下，预计未来能将新能源（850101）车险整体综合成本率降至100%以下。”鼎和保险相关负责人表示。
中国精算师协会与中国银保信表示，有关高赔付率车系的具体情况，将通过适当方式反馈给相关汽车生产企业，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计，合力降低车辆全生命周期（883436）使用成本。
对于备受关注的新能源汽车（885431）维修和理赔标准，记者了解到，目前部分标准已在制定中，有望今年推动发布。同时，中国汽车维修行业协会与中国保险行业协会已达成合作建立标准意向，未来将共同发布合作标准。
交通运输部公路科学研究院汽车运输研究中心副主任、全国汽车维修标准化技术委员会秘书长魏显威认为，新能源汽车（885431）行业快速发展，技术形态发生了根本变化，产业协同关系更加复杂，对传统汽车维修标准体系提出了前所未有的新要求。新能源汽车（885431）维修领域的标准建设至少要把握好三个关键方向：一是要真正服务安全底线，二是要促进维修与理赔协同，三是要具备可实施、可推广的现实基础。
为配合《指导意见》落地落实，中保研自2025年起制定并发布新能源汽车（885431）零整比指数，同时在安全指数中新增新能源汽车（885431）测评专项。
试想一下，从车企工程师拿着测评报告反复优化车身结构与电池防护设计，到保险公司针对高安全车型优化保费，再到消费（883434）者凭着C-IASI测评结果锁定购车目标……保险机构的安全标尺，精准倒逼车企技术迭代；而车企的安全升级，又反过来推动保险产品的精细化创新，二者的良性互动或将成为汽车市场和保险行业的新常态。
