近日，美国保德信金融（PRU）集团旗下日本保德信人寿曝出惊天金融诈骗丑闻，百余名员工组团作案，诈骗行为横跨34年时间，累计非法侵占客户资金超31亿日元，涉案人数之多、持续时间之久、涉案金额之大，在日本寿险行业实属罕见。
其中，共计106名现职及前员工卷入其中，从约500名寿险客户处通过虚构投资产品、伪造文件及私下借款等手段，非法获取资金合计约31亿日元（约合人民币1.36亿元），其中仍有约23亿日元未能归还。
一次逮捕牵出三十年烂账
2024年，保德信设在石川县金泽的支社一名前员工因涉嫌以“投资管理”为名骗取客户约7.5亿日元，被石川县警方以诈骗罪逮捕。此事迫使公司启动全面内部调查，结果发现不当行为不是个案，而是一条从分支末梢一直腐烂到管理层的“生态链”。
根据公司对日本金融厅和公众的披露信息，涉案员工所用的手法虽然并不复杂，但是他们非常准确地利用了寿险业最为重要的资产，客户关系。
一是虚构投资标的，用“只对内部员工开放”、“保本保收益”的话术诱使客户转账，甚至有前员工盗用了公司的“社员工持股计划”名义进行诈骗；
二是伪造公司文件，用带有保德信标志的申请文书来包装虚假的金融产品，使客户认为交易得到了公司的背书；
三是以个人名义借款，销售人员通过和客户的长期一对一“生活规划师”（Life Planner）关系，在私下里向客户借钱并且长时间内不归还。
此外，另有69名员工违规向约240名客户推介未经公司审批的外部投资产品，客户累计支付约13.1亿日元，实际仅退回2.5亿日元。
图源：共同社网站
丑闻公开后，时任社长间原宽（Ken Mabara）于2月1日引咎辞职，由外部空降的德丸博光（Hiromitsu Tokumaru）接任。公司自2月9日起暂停新保单销售（初始90天，后因整改复杂度远超预期一再延期），同时冻结销售队伍招募，并设立由律师组成的第三方调查委员会。
财务层面，母公司保德信金融（PRU）估计本次危机将导致年度利润减少约3亿至3.5亿美元；惠誉已将保德信金融（PRU）系列评级列入负面观察，市场信心受到直接打压。公司已成立赔偿委员会，面向受害者启动赔付流程，目前已收到超300起索赔申请。
行业警示
保德信日本采取的“生活规划师”模式给一线销售人员很大的自由度——几乎独立经营，总部和分支之间的日常制约很少。
加之收入和业绩挂钩，固定底薪很低，业绩达不到要求的人可能会降到最低工资水平，从而形成高压、低监管、强信任绑定的危险三角。当合规文化屈从于成交崇拜时，“明星销售”就成了无法接近的圣殿，个人道德风险也就自然而然地变成了持久性的集体性制度失效。
日本金融厅已对保德信启动进驻检查，业界普遍预期将出台更强硬的业务改善命令与行业层面的代理人制度审视。
